Češi zbytečně přeplácejí za pojištění. Pozor na staré smlouvy
Téměř každý Čech má uzavřené nějaké pojištění, ať jde o povinné ručení, pojištění domu nebo životní pojištění. Čím dál víc lidí ale zbytečně přeplácí kvůli starým smlouvám. Kontrolu a aktualizaci smluv nezanedbávejte. Nejenže můžete ušetřit, ale také si zajistit kvalitnější pojistnou ochranu.
Podle údajů České asociace pojišťoven má polovina smluv na pojištění nemovitostí původ ještě před rokem 2012 a každá desátá z nich nebyla od podpisu nikdy aktualizována. Na svou pojistku se přitom déle než 5 let vůbec nepodívá více než třetina lidí. Podobný vzorec se opakuje i u aut a životního pojištění. Smlouva se jednou uzavře a pak roky leží v šuplíku. Zvláště u životního pojištění nejsou výjimkou ani staré neaktualizované smlouvy ze začátku milénia.
Proč je stará a neaktualizovaná pojistná smlouva problematická? Jde hned o několik důvodů. Zatímco starší povinné ručení „jen” zdražuje, u pojištění majetku nebo životního pojištění má stáří za následek i neodpovídající krytí.
Staré pojištění auta se prodraží
U povinného ručení a havarijního pojištění jsou řidiči každoročně svědky zdražování. Jen mezi lety 2022 až 2026 podle dat srovnávače RIXO.cz se průměrná cena povinného ručení zvýšila o více než 20 procent. Za růstem cen stojí především zvýšení nákladů pojišťoven a tzv. škodní inflace,tedy dražší práce servisů i náhradní díly. Pojišťovny ale výrazněji zvyšují pojistné svým dlouholetým klientům, zatímco nově příchozím nabízí výhodnější ceny. Pokud jste věrným klientem jedné pojišťovny už roky, může vám přechod ke konkurenci ušetřit nemalé peníze, a to se stejným, ale třeba i lepším krytím.
Ještě větší pozornost je potřeba věnovat havarijnímu pojištění. Rozumným krokem je každoročně projít nejen cenové nabídky, ale také obsah a nastavení krytí. Velký význam pro cenu pojištění má totiž hodnota vozidla, která se postupem času snižuje. Pokud tedy máte pět let netknuté havarijní pojištění, je velmi pravděpodobné, že zbytečně přeplácíte za krytí škod odpovídající hodnotě vozidla, kterou už vaše auto dávno nemá. Pojišťovna vám v případě totální škody vyplatí pouze částku odpovídající aktuální hodnotě vozidla, nemá tedy smysl platit za přepojištění.
Za staré majetkové pojištění vás pojišťovna potrestá
U pojištění nemovitostí a domácností je staré pojištění problematické především z pohledu inflace. Ceny starších bytů v Česku podle informací realitních portálů loni meziročně vzrostly o 17 %, rodinné domy o 10 % a ceny stavebních prací a materiálů se podle ČSÚ meziročně zvýšily až o 4,5 procenta. Tempo růstu cen se sice mění, je ale evidentní, že byty ani domy dnes mají hodnotu výrazně vyšší, než jakou měly několik let zpátky, když jste si sjednávali pojištění majetku.
Právě růst cen je nejvýznamnějším faktorem podpojištění. Podpojištění je tichý problém, který se naplno projeví až v okamžiku škody. V případě, že určitou větší škodu hlásíte, může se nejen stát, že nebude na pokrytí dostačovat původně nastavená pojistná částka, ale navíc může pojišťovna plnění krátit. Podle odhadů České asociace pojišťoven je podpojištěno zhruba 7 z 10 rodinných domů v Česku a pojistná částka v průměru pokrývá jen 60 % skutečné hodnoty nemovitosti. Riziko podpojištění je možné snížit například sjednáním indexace pojistné částky ve smlouvě, ale zdaleka nejlepší prevencí je pravidelná kontrola smlouvy a její aktualizace.
Životní pojištění zkontrolujte, s rušením ale opatrně
Na životní pojištění se běžně zapomíná. Pojistné se v průběhu času nezvyšuje, smlouva běží a zdánlivě se nic neděje. Mění se ale životní i finanční situace klienta a jeho potřeba zajištění. V průběhu času by životní pojištění mělo projít revizí například ve chvíli, kdy si berete nebo doplácíte úvěr, plánujete založení rodiny nebo naopak vaše děti začínají být finančně samostatné. Důvodem k úpravě smlouvy je i změna profese nebo provozovaných sportovních aktivit.
Zrušit a sjednat novou smlouvu není v rámci pojištění aut nebo majetku žádný problém, v rizikovém životním pojištění se vám ale může tento postup vymstít. To platí zejména u smluv, které běží už více než 10 let. S přibývajícími léty a případnými zdravotními potížemi totiž může být komplikované až nemožné uzavřít nové pojištění za výhodných podmínek a s plným krytím. Úprava původní smlouvy s navyšováním pojistných částek nebo připojištěním dalších rizik se v takové situaci spíše nevyplácí, protože standardně dochází k novému ocenění zdravotního stavu a přepočítání pojistného.
Pokud vám ve stávající smlouvě něco chybí, bývá nejrozumnější pojistit si konkrétní rizika zvlášť. Smluv o životním nebo úrazovém pojištění ostatně můžete mít více, třeba i se stejnými riziky. Ze všech pak při pojistné události, tedy nemoci nebo úrazu, můžete dostat plnění.
Přeplácení je ovšem rizikem především u smluv dnes již zastaralého investičního životního pojištění. To obsahuje investiční a rizikovou složku, přičemž výběr nepříliš výnosných investic je možné provést až v případě dosažení sjednaného věku. Předčasné ukončení znamená jen výplatu nízkého odkupného a případně i dodanění uplatněných odpočtů nebo příspěvků zaměstnavatele. Pokud do investičního pojištění už nechcete moc investovat, je nejvhodnější snížit platby na nutné minimum, nechat smlouvu doběhnout a rizikovou složku pojištění (krytí úmrtí, invalidity a dalších významných rizik) si pojistit v modernějším rizikovém životním pojištění.
Na kontrolu pojištění si udělejte čas každý rok
Porovnání cen, rozsahu pojištění a pojistných částek nebo limitů plnění vám může ušetřit tisíce korun ročně. Základní kontrolu zvládnete sami, pomoci vám ale mohou i odborníci nebo chytré technologie. Například online srovnávač Rixo.cz nabízí jak srovnání pojištění vozidel, majetku nebo životního pojištění, tak i kontrolu smluv. Díky ní získáte nejen ohodnocení smlouvy s ohledem na poměr ceny a kvality, ale i představu o tom, jak si vaše smlouva stojí mezi aktuálními nabídkami konkurence a zda se vyplatí ji změnit.