Spotřebitelské úvěry podražily
Dluhy se prodražují nejen státu, ale také spotřebitelům. Průměrná sazba bezúčelových spotřebitelských úvěrů v červnu vzrostla na 7,02 %, proti květnu se zvýšila o 0,78 procentního bodu, což představuje nejvýraznější změnu za posledních pět měsíců. Ukázal to Broker Consulting Index spotřebitelských úvěrů, který sleduje vývoj sazeb takzvaných „úvěrů na cokoliv“.
Po období relativně stabilního vývoje mezi březnem a květnem letošního roku, kdy sazby dosáhly 6,41 %, klesly na 6,13 % a pak se vrátily na 6,24 %, se sazby bezúčelových spotřebitelských úvěrů v červnu výrazněji zvýšily. Vývoj částečně souvisí s nastavením měnové politiky České národní banky a úrovní základní repo sazby. Tu ČNB stanovuje jako reakci na přetrvávající domácí proinflační rizika. Na rozdíl od hypoték ale není vazba mezi repo sazbou a spotřebitelskými úvěry tak přímá. Úroková sazba je totiž u těchto produktů zpravidla stanovena na celou dobu splácení, takže klienti nejsou během trvání úvěru vystaveni změnám tržních sazeb.
„Kolísání sazeb je u spotřebitelských úvěrů běžné. Díky nižším poskytovaným částkám a kratší splatnosti nemají změny sazby na klienta tak drtivý vliv jako například u hypoték. Přesto současné navýšení může pro některé spotřebitele představovat problém, se kterým je vhodné aktivně pracovat,“ říká Michaela Pudilová, analytička společnosti Broker Consulting.
Pokud klient splácí více úvěrových produktů současně, může být vhodným řešením jejich konsolidace. Ta umožňuje sloučit několik závazků do jednoho úvěru, často za výhodnějších podmínek, než jaké nabízejí standardní bezúčelové půjčky. „Konsolidace může klientům pomoci nejen snížit měsíční splátku, ale také získat lepší přehled o svých financích. Místo několika různých závazků splácí pouze jeden úvěr s jednou splátkou a jedním termínem splatnosti,“ doplňuje Pudilová.
Stejně jako u běžných spotřebitelských úvěrů však ani v případě konsolidace nemusí být garantována sazba uvedená v reklamních nabídkách. Banky obvykle prezentují úrokovou sazbu „od“, přičemž konkrétní podmínky stanovují až na základě individuálního posouzení klienta. Výsledná sazba proto závisí na bonitě žadatele, jeho příjmech, úvěrové historii i celkové zadluženosti.
Součástí konsolidace by mělo být nejen splacení původních úvěrů, ale také zrušení již nevyužívaných úvěrových produktů. To se týká zejména kreditních karet a kontokorentů. Právě tyto produkty mohou významně zvyšovat celkové náklady domácností, pokud nejsou využívány správně nebo nejsou dlouhodobě vůbec čerpány. Pokud klient má kreditní karty nebo kontokorenty, které aktivně nevyužívá, je vhodné před jakoukoliv žádostí o větší půjčku tyto produkty zrušit nebo požádat o snížení limitu.
Další výhodou konsolidace bývá možnost prodloužení splatnosti. V závislosti na nabídce bankovních i nebankovních institucí lze dobu splácení prodloužit až na deset nebo dvanáct let. Jen je nutné si dát pozor na „prodlužování do nekonečna“. Delší splatnost sice vede ke snížení měsíční splátky, zároveň však zvyšuje celkovou částku, kterou klient za úvěr zaplatí.
„Při rozhodování o konsolidaci je důležité sledovat nejen výši měsíční splátky, ale také celkové náklady úvěru. Delší splatnost může domácnosti krátkodobě ulevit, z dlouhodobého pohledu však často znamená vyšší přeplacení. Proto je vždy vhodné posuzovat nabídku komplexně a neřídit se pouze výší splátky,“ varuje Michaela Pudilová.
Podle odborníků současný růst sazeb nepředstavuje nepřekonatelnou překážku. Pro řadu spotřebitelů může být naopak vhodnou příležitostí k revizi stávajících závazků. Správně nastavená konsolidace může domácnostem pomoci získat lepší přehled o financích, snížit měsíční zatížení a v některých případech také dosáhnout výhodnější úrokové sazby.
Broker Consulting Index spotřebitelských úvěrů je analytický nástroj, který ukazuje průměrnou úrokovou sazbu u spotřebitelských úvěrů, jež zprostředkovali konzultanti Broker Consulting a pobočky Broker Point či Broker Point Premium, u poskytovatelů bankovních a nebankovních úvěrů. Jedná se o vážený aritmetický průměr, kdy hlavní vahou je objem úvěru. Tedy čím vyšší úvěr, tím jeho sazba do Indexu vstupuje větší vahou. Výhodou metody výpočtu je to, že se do statistiky dostávají pouze skutečně schválené úvěry, a to bez výjimky všechny.
Broker Consulting je jednou z největších společností na českém a slovenském trhu, která poskytuje služby v oboru financí a realit.