V bankovnictví vítězí umělá inteligence

Umělá inteligence v příštích několika letech výrazně zahýbe trhem bankovních služeb. Celosvětové zisky bank se díky ní mohou do roku 2030 zvýšit o stovky miliard dolarů, především díky 40% úspoře nákladů. Vyplývá to ze studie poradenské společnosti Boston Consulting Group (BCG), která se věnuje budoucnosti retailového bankovnictví.

Pro jednotlivé banky však umělá inteligence není jen otázkou efektivity, ale otázkou přežití. Těm, které budou tuto technologii ignorovat, hrozí pod tlakem digitálně vyspělé konkurence ztráta relevance. Tento trend bude umocněn také očekávaným zvýšením počtu klientů, kteří budou měnit svoji banku. V posledních letech bylo každoročně v pohybu přibližně 6 % tržních příjmů bank, do roku 2030 se však toto číslo zvýší až na 20 procent.

Zatímco mezi lety 2019 a 2024 rostly globální příjmy bank průměrným tempem 7 % ročně, v dalších letech porostou podle BCG v průměru pouze mezi 2 % a 4 % ročně, mimo jiné kvůli poklesu úrokových sazeb centrálních bank. Zároveň porostou náklady na IT systémy, regulace a marketing.

Široké nasazení umělé inteligence a AI agentů může pomoci bankám zvrátit dosavadní trend neustálého růstu nákladů a klesajících marží. Podle předpokladů BCG dokáže očekávané snížení nákladů o 40 % zvýšit celosvětově ziskovost bank až o 370 miliard dolarů, tedy přibližně o třetinu. Banky, které díky AI dokáží snížit své náklady, část těchto prostředků reinvestují do nových produktů a akvizice nových zákazníků. Výsledkem bude výrazný přeliv zákazníků od bank, které tuto vlnu nezachytí.

„České banky jsou v tomto ohledu oproti jiným trhům napřed. Většina o umělé inteligenci intenzivně přemýšlí a řeší, jak ji co nejefektivněji nasadit v širším měřítku. Zároveň ji už implementovaly do některých dílčích služeb či procesů. Ani české banky však nejsou imunní vůči silné konkurenci bankovních fintechů a nových digitálních bank, které vynikají především v uživatelské přívětivosti svých služeb a aplikací,“ říká Jakub Velkoborský, expert na vývoj a implementaci AI z technologické divize BCG X. „Tito hráči mají zároveň nižší náklady a dokáží přirozeně využívat nové technologie, jako je pokročilá AI. Pro banky je tedy zavádění umělé inteligence v zásadě nutností. Bez ní nedokážou v budoucnu konkurovat ani cenou, ani strukturou a pohodlím svých služeb.“

Polovina bank už zavedla AI, ale většinou jen izolovaně

Banky podle podle průzkumu BCG využívají umělou inteligenci nejčastěji v transakčních a platebních službách, zejména pro odhalování podvodných transakcí či provozních problémů. V těchto segmentech už ji zavedla více než polovina bank. Přibližně 40 % ji využívá také v marketingu, prodeji a při schvalování úvěrů. 

Čtvrtina bank už dnes využívá AI také ke kompletnímu přepracování svých procesů a služeb. Ukazuje se, že právě hloubka adopce je pro finanční návratnost rozhodující. Vítězí ti, kteří AI nevyužívají jen jako doplněk stávajících systémů, ale s její pomocí kompletně transformují vybrané klíčové procesy od začátku do konce.

„Banky jsou ve složité situaci. Mají rozsáhlé, často fragmentované a zastarávající IT systémy, které neumožňují plné využití umělé inteligence. Právě AI je proto častou motivací k zásadní modernizaci klíčových IT systémů. Přestože jde o časově i finančně náročnou operaci, s pomocí AI lze proces modernizace významně urychlit. Banky tak mohou zkrátit čas pro přepracování zastaralých systémů o desítky procent. Kruh se tak uzavírá. AI, která si modernizaci vyžaduje, ji zároveň i usnadňuje,“ říká Jakub Velkoborský.

AI agenti stojí už za šestinou hodnoty generované AI

Jedním z nejvýraznějších trendů současnosti je nástup tzv. AI agentů, systémů, které využívají prediktivní a generativní AI k samostatnému pozorování, plánování a jednání. Zatímco v roce 2024 se o nich téměř nemluvilo, v roce 2025 již tvoří 17 % veškeré hodnoty generované umělou inteligencí napříč odvětvími a do roku 2028 má tento podíl vzrůst na 29 procent. 

Konkrétní přínosy jsou v bankovnictví viditelné už dnes. Při automatizaci vymáhání pohledávek například agenti dokázali snížit náklady o 30 až 40 %, v digitálním poradenství zvedli počet dokončených předvyplněných žádostí o 75 procent. Banky tak o agentech začínají stále častěji uvažovat jako o nových ‚AI kolezích‘. Tito digitální spolupracovníci v budoucnu převezmou pod lidským dohledem rutinní agendu ve službách, compliance či řízení rizik, čímž umožní škálovat provoz s téměř nulovými mezními náklady.

BCG rozděluje AI zralost jednotlivých firem a organizací na tři fáze: nasazení AI, transformace stávajících procesů a inovace, čili vytvoření zcela nové organizační a provozní struktury, kde je AI využívaná zcela přirozeně, ale přitom odlišně od stávajících procesů a postupů. Banky často končí u prostého nasazení umělé inteligence do stávajících procesů. Očekávané návratnosti však dosáhnou teprve tehdy, když své procesy přizpůsobí možnostem AI. „Nejúspěšnější hráči pak postupují ještě dále a navrhují klíčové procesy od základu nově. Využívají přitom přístupy, které bez AI vůbec nebyly možné,“ říká Jakub Velkoborský.

Společnost Boston Consulting Group je průkopníkem ve strategickém poradenství s tradicí sahající do roku 1963.